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Ley hipotecaria: claves que no debes perder de vista cuando firmes tu crédito

27 Jun 19
El pasado 16 de junio entró en vigor la nueva Ley Hipotecaria En este artículo os contamos las claves y las novedades más relevantes de los cambios:
¿QUÉ OCURRE SI FIRMÉ MI HIPOTECA ANTES DEL CAMBIO?
En estos casos, y tras la instrucción dada por el Ministerio de Justicia el pasado 14 de junio, sólo podrán formalizarse con efectos de la normativa anterior los contratos en los que se haya acreditado que el prestatario ha aceptado la oferta vinculante sin modificaciones antes de esa fecha. Si no se acredita el acuerdo previo, se aplicará la nueva normativa y será necesario el otorgamiento del acta notarial de información previa.
PAGAR LA COMISIÓN DE APERTURA
Pese a que la nueva ley impone a las entidades asumir la mayor parte de los gastos de contratación hipotecaria -notaría, registro, gestoría e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados-, los clientes no se librarán de algunas de las comisiones tradicionales asociadas a los préstamos para vivienda. Por ejemplo, la comisión de apertura que muchos bancos cobran al contratar el crédito.
La nueva norma no prohíbe el cobro de esta comisión, aunque sí establece que esa tasa se devengará una sola vez y englobará la totalidad de los gastos de estudio, tramitación y concesión del préstamo u otros similares.
NO ESTÁS OBLIGADO A CONTRATAR SEGUROS
La nueva ley prohíbe las vinculaciones, es decir, el consumidor no está obligado a contratar con la entidad que le dé la hipoteca otros productos vinculados como pólizas del hogar, seguros o planes de pensiones.
Algo que sí puede ocurrir (y, de hecho, lleva meses ocurriendo) es que las entidades ofrezcan a los clientes bonificaciones en el préstamo a cambio de contratar algunos de estos productos.
"También es verdad que el cliente puede contratar un seguro con el banco y al año siguiente cambiarlo, en este caso no perdería la bonificación recibida por la entidad en el momento en el que formalizó su préstamo, siempre y cuando el seguro que presente al banco tenga las mismas o mejores características", explica Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador iAhorro.com.
CAMBIAR LA HIPOTECA ES MÁS FÁCIL Y BARATO
Cambiar la hipoteca de un banco a otro se denomina, técnicamente, subrogarla. La Ley de Crédito Inmobiliario elimina la comisión de subrogación, que oscilaba entre el 0,25% y el 1%, y establece que ésta puede hacerse sin costes y de manera libre.
Entre las dos entidades en las que se haga el cambio se establecerá un mecanismo de compensación basado en los intereses cobrados y los pendientes de cobro vinculados al coste de formalización de la hipoteca. En los tres primeros años del préstamo el coste de la subrogación es de un 0,15%.
PUEDES MODIFICAR LAS CONDICIONES
Si no estás conforme con las condiciones que firmaste en tu hipoteca podrás cambiarlas sin que la entidad te cobre ninguna comisión por ello.
NO TENDRÁS CLÁUSULAS SUELO
La ley prohíbe totalmente este tipo de conceptos y define, en su artículo 21.3, que "en las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés".
LA DACIÓN EN PAGO, ACORDADA
 Finalmente, la dación en pago no se contempla de forma automática, sino que será voluntaria y sólo se aplicará si lo establecen las partes.
ELECCIÓN LIBRE DEL TASADOR
El cliente podrá elegir libremente al tasador de la vivienda.
PIENSA EN VERDE
La ley no se olvida del medio ambiente e incluye un apartado que pretende promover la cultura sostenible también en el momento de adquirir una vivienda. Por eso privilegia las llamadas 'hipotecas verdes', es decir, aquellas que van dirigidas a proyectos de inversión en eficiencia energética. En estos casos, no será necesario otorgar escritura pública y se podrá inscribir en cualquier momento durante la vigencia del crédito, sin tener que abonar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
 LA TAE
"El hecho de explicar la TAE está relacionado con la transparencia, se está pidiendo a los bancos que detallen todos los costes de su préstamo para que el cliente los conozca" y sepa cuál es el precio real de su crédito.

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