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Aval del ICO del 20% para comprar casa: cómo funciona y cómo pedirlo
12 Jun 23¿Cómo funciona el aval del 20% para comprar casa del Gobierno?
La Línea Mitma-ICO consiste en que el Gobierno se postula como avalista de las hipotecas sobre la parte que el banco no financia hasta un 20% a través de una línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO). No se trata de una subvención, si no de avalar una parte de la hipoteca, es decir, podremos conseguir hasta un 20% más de hipoteca gracias al aval que ofrecerá el Gobierno, por lo que podríamos pedir una hipoteca del 100% y devolveríamos ese 100% de la hipoteca, incluyendo el 20% avalado.
Los bancos conceden (generalmente) hasta el 80% del precio de una vivienda y los compradores deben aportar un 20% de sus ahorros para la compra. Con este aval de hasta el 20%, el banco nos podría prestar hasta el 100% del precio de la vivienda y el comprador tendría que aportar de sus ahorros entre un 10% o un 12% para los impuestos.
Los bancos conceden (generalmente) hasta el 80% del precio de una vivienda y los compradores deben aportar un 20% de sus ahorros para la compra. Con este aval de hasta el 20%, el banco nos podría prestar hasta el 100% del precio de la vivienda y el comprador tendría que aportar de sus ahorros entre un 10% o un 12% para los impuestos.
¿Qué requisitos hay que cumplir para conseguir el aval para la compra?
A falta de que se apruebe la medida el martes 9 de mayo en el Consejo de Ministros, estas serán las condiciones para poder acceder a la ayuda del aval del Gobierno que se han dado a conocer:
Ser menor de 35 años (inclusive) en el momento de la compra
O ser una familia con menores su cargo (sin límite de edad)
Tener unos ingresos de menos de 37.800 euros anuales por persona
Hasta 75.600 euros si son dos compradores juntos
Los ingresos de las familias podrán ser un 0,3% más del IPREM por hijo (2.520€ brutos anuales) = 78.120€ brutos anuales por 1 hijo
Las ingresos familias monoparentales podrán ser un 70% más del IPREM (5.580€ brutos anuales) = 43.680€ brutos anuales por 1 hijo
Vivir en España y contar con DNI o NIE
Tener unos ingresos y un perfil financiero apto para solicitar una hipoteca
Que la vivienda no exceda el precio máximo especificado en cada ayuda, la cual será determinada por cada Comunidad Autónoma.
Que sea la primera vivienda que se compra y que se utilice para vivienda habitual
¿Qué documentos se deberán presentar para conseguir el aval del Gobierno para comprar casa?
Los trámites a presentar todavía no han sido publicados, aunque es probable que sean similares a los que otras comunidades autónomas solicitan para una ayuda similar:
DNI o NIE que indique que somos menores de 35 años
Libro de familia que certifique que tenemos menores a nuestro cargo
Certificado del Catastro que confirme que no tenemos ninguna vivienda en propiedad
Declaración jurada de que utilizaremos la vivienda como residencia habitual
Además el banco donde solicitemos la hipoteca pedirá la documentación necesaria para comprobar que contamos con un perfil apto para contratar la financiación:
Últimas tres nóminas
Contrato de trabajo
Contrato de arras
Declaración del IRPF del último año
Vida laboral actualizada
¿Cuál es la cantidad máxima que avalará el ICO?
El Instituto de Crédito Oficial ha indicado que «la hipoteca avalada no podrá superar el 100% del menor valor entre el de tasación y el precio de compra de la vivienda», es decir, avalará el 20% del precio de la vivienda que sea más bajo: el precio de compraventa o el valor de tasación.
Si el precio de compraventa es el más bajo: en este caso el ICO avalará el 20% del coste de la venta, lo que nos permitirá obtener el 100% de la hipoteca para comprar.
Si el precio de tasación es el más bajo: en este caso el ICO avalará el 20% del valor de tasación. Como el precio de la compra será más alto, deberemos contar con unos ahorros para la entrada, ya que el aval no cubrirá el 100% del precio de la vivienda.
Además, dependerá del precio máximo de la vivienda que cada Comunidad Autónoma indique y la vivienda a comprar no podrá ser superior a ese precio.
¿Se deberá devolver la cantidad avalada por el Gobierno?
Sí. Esta ayuda se trata de un aval, por lo que el Gobierno no nos prestaría dinero, si no que se presenta como garante de una parte de la hipoteca (hasta 20%) para que podamos obtener una cantidad mayor y evitar pagardesde nuestros ahorros el 20% de entrada que normalmente se pide (ya que los bancos solo conceden hasta el 80% del precio de la vivienda). De esta manera solicitaríamos una hipoteca por el 100% del precio de la vivienda y deberemos devolver todo el dinero solicitado en la hipoteca.
¿Qué pasa si hay un impago en la hipoteca con el aval del Gobierno?
Para poder solicitar esta ayuda es necesario cumplir con los requisitos del banco para acceder a la hipoteca, pero si por cualquier motivo hubiese un impago en la hipoteca, hay varios procedimientos.
Si el impago es sobre el 20% avalado por el Gobierno. Si el impago se produce cuando estamos pagando el primer 20% avalado por el Gobierno, será este quien pague al banco en calidad de avalista. Sin embargo, de acuerdo con las investigaciones de Fotocasa, acogiéndonos al artículo 1838 del Código Civil, el avalista tiene derecho a reclamar la deuda pagada al hipotecado más los intereses legales.
Si el impago es después de reembolsar la parte avalada por el Gobierno. En este caso la responsabilidad de devolver el dinero recaerá sobre los titulares de la hipoteca (o del avalista si el banco hubiese pedido un aval adicional sobre el 80% de la hipoteca).
**Fuente: Fotocasa
**Fuente: Fotocasa
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